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中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月21日訊(記者 郭偉瑩)4月20日，《中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書(2023)》(以下簡(jiǎn)稱為《白皮書》)發(fā)布?！栋灼凤@示，我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出小型化、老年化、獨(dú)居化的趨勢(shì)。同時(shí)，我國(guó)家庭普遍對(duì)疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財(cái)富保值增值、財(cái)富安全六類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。

《白皮書》建議，基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與需求，充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險(xiǎn)+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動(dòng)態(tài)化實(shí)現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財(cái)富等風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

我國(guó)家庭“三化”趨勢(shì)顯著 資產(chǎn)負(fù)債均上升

(資料圖片僅供參考)

據(jù)了解，該研究項(xiàng)目由中國(guó)人民銀行金融研究所提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司、益普索(中國(guó))咨詢有限公司、中國(guó)人民大學(xué)相關(guān)人口學(xué)專家、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)相關(guān)金融學(xué)專家共同完成。

《白皮書》中披露的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去10年，中國(guó)家庭戶數(shù)量持續(xù)增加但未來(lái)增勢(shì)將放緩；單個(gè)家庭人口結(jié)構(gòu)從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規(guī)模不斷下降且降幅有擴(kuò)大態(tài)勢(shì)；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時(shí)，伴隨著人口老齡化進(jìn)程加速，老年人家庭戶在2020年達(dá)1.74億戶，其中獨(dú)居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來(lái)還會(huì)繼續(xù)增加。

中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出小型化、老年化、獨(dú)居化的趨勢(shì)。家庭結(jié)構(gòu)變化意味著在保障方面，過(guò)往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進(jìn)一步弱化，亟需通過(guò)市場(chǎng)化的手段應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護(hù)理等需求將不斷增加。

針對(duì)中國(guó)家庭財(cái)富情況變遷，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)副校長(zhǎng)尹志超教授介紹說(shuō)，基于2011-2021年10年間的中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，總體來(lái)看，中國(guó)家庭財(cái)富和負(fù)債水平同步增長(zhǎng)，從2011年到2021年，家庭財(cái)富均值從61.65萬(wàn)元增加至119.77萬(wàn)元，家庭負(fù)債均值從3.07萬(wàn)元增加到7.40萬(wàn)元。

從中國(guó)家庭資產(chǎn)配置上看，房產(chǎn)占比整體偏高，但近年來(lái)，金融資產(chǎn)占比呈上升趨勢(shì)，配置形式以儲(chǔ)蓄為主。整體而言，隨著房地產(chǎn)政策、稅制改革等變化，中國(guó)家庭財(cái)富配置將越來(lái)越多地從住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)配置則由儲(chǔ)蓄為主轉(zhuǎn)向多元布局。

六大類型風(fēng)險(xiǎn)最受家庭關(guān)注 健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口

根據(jù)益普索(中國(guó))咨詢有限公司中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理李海嵐介紹的微觀調(diào)研結(jié)果顯示，二人戶與三人戶是主要的保險(xiǎn)產(chǎn)品可支付人群及家庭；參與調(diào)研的家庭平均年收入約35.4萬(wàn)元，家庭金融資產(chǎn)約140萬(wàn)元，資產(chǎn)配置呈多元化特征。

《白皮書》顯示，中國(guó)家庭普遍對(duì)疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財(cái)富保值增值、財(cái)富安全六類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。月收入1萬(wàn)元以上的受訪者的預(yù)期退休金水平，低于未來(lái)長(zhǎng)期養(yǎng)老所需資金；近6成的受訪家庭每年自費(fèi)醫(yī)療金額超過(guò)1萬(wàn)元，73.4%的家庭自費(fèi)醫(yī)療比例在30%以上；60.7%的家庭認(rèn)為抵御意外傷殘/身故風(fēng)險(xiǎn)的心理安全金額為125.4萬(wàn)。

據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生介紹，大多數(shù)中國(guó)家庭現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式以社會(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保障不足，同時(shí)家庭財(cái)富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲(chǔ)蓄占比偏高。這種模式未來(lái)會(huì)面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會(huì)保險(xiǎn)面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平有限且未來(lái)難有大幅提升；二是由于房地產(chǎn)及稅制改革等政策調(diào)整，未來(lái)房產(chǎn)增值空間下降，資產(chǎn)再配置需求提升，以房養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障形態(tài)受到?jīng)_擊；三是國(guó)民儲(chǔ)蓄當(dāng)前均以短期為主，無(wú)法滿足長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備需求。

建議運(yùn)用保險(xiǎn)三大屬性 構(gòu)建家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系

面對(duì)中國(guó)家庭現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，《白皮書》研究團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新性提出構(gòu)建新型中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與需求，充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險(xiǎn)+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動(dòng)態(tài)化實(shí)現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財(cái)富等風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

長(zhǎng)城人壽總經(jīng)理王玉改對(duì)理論體系進(jìn)行詳解。家庭生命周期與家庭財(cái)富水平是影響家庭風(fēng)險(xiǎn)保障最關(guān)鍵的兩大因素，被稱為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因子。死亡、意外傷殘、疾病、養(yǎng)老、財(cái)富增值保值、財(cái)富安全六大風(fēng)險(xiǎn)，被稱為二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因子。處在不同生命周期與不同財(cái)富水平下的家庭，所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)與優(yōu)先級(jí)會(huì)有所不同，研究組依托影響家庭風(fēng)險(xiǎn)的一級(jí)因子和二級(jí)因子創(chuàng)新搭建了中國(guó)家庭保險(xiǎn)配置模型，為處于不同生命周期、不同財(cái)富水平的家庭梳理出他們需要應(yīng)對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)類別及風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)先級(jí)。

尤為值得關(guān)注的是，《白皮書》還針對(duì)中國(guó)家庭面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)(主要包含死亡、意外傷殘、疾病)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，提供了明確的保障缺口測(cè)算方式，并為家庭成員的保險(xiǎn)配置提供策略參考，強(qiáng)調(diào)充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。如針對(duì)基本風(fēng)險(xiǎn)，以杠桿類賬戶彌補(bǔ)保障缺口；針對(duì)財(cái)富保值增值風(fēng)險(xiǎn)，以保值類賬戶應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性；針對(duì)財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)，利用法律屬性進(jìn)行稅務(wù)籌劃、債務(wù)隔離、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承，保護(hù)家庭財(cái)富安全。

長(zhǎng)城人壽方面在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，公司提出“構(gòu)建新型中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系”，“新型”不僅體現(xiàn)在長(zhǎng)城人壽在行業(yè)內(nèi)首次提出基于動(dòng)態(tài)生命周期下不同財(cái)富水平家庭的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與需求，充分運(yùn)用保險(xiǎn)的保障屬性、保值屬性和法律屬性，構(gòu)建健全的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系的概念，更體現(xiàn)在理論指導(dǎo)基礎(chǔ)上，長(zhǎng)城人壽搭建起中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)配置模型，為處于不同生命周期中不同財(cái)富水平下的家庭梳理出不同家庭所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類別以及風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)，并為家庭成員的保險(xiǎn)配置與優(yōu)先級(jí)提供策略參考，在于對(duì)中國(guó)大眾的保險(xiǎn)普知教育、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新模式的探索。

長(zhǎng)城人壽于2021年提出向“家庭保險(xiǎn)服務(wù)商”角色轉(zhuǎn)型。針對(duì)目前轉(zhuǎn)型成效及后續(xù)重點(diǎn)規(guī)劃，長(zhǎng)城人壽方面對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，2021年以來(lái)，長(zhǎng)城人壽進(jìn)入“四五”戰(zhàn)略規(guī)劃新周期，制定“ GREAT”戰(zhàn)略目標(biāo)，提出C2F策略。目前，通過(guò)公司的積極轉(zhuǎn)型，逐步向以客戶為核心的客戶經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。在產(chǎn)品開發(fā)方面，公司不斷加強(qiáng)客戶洞察和產(chǎn)品創(chuàng)新能力；打造“產(chǎn)品+服務(wù)+品牌”的保險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)鏈條，提升保險(xiǎn)服務(wù)供給能力；積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)科技賦能。2022年，根據(jù)公司戰(zhàn)略安排，長(zhǎng)城人壽啟動(dòng)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系研究，C2F策略推進(jìn)到深水區(qū)。未來(lái)，長(zhǎng)城人壽將繼續(xù)以客戶為中心，不斷開展客戶經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，依托家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系，逐步完善公司產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)、生態(tài)、數(shù)字化能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。